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Wichtige Erkenntnisse
- Gemeinsame Absicherung: PACS-Partner können Gesundheits-, Hausrat- und Lebensversicherungen in einem Vertrag bündeln, was die Prämien oft um 10 % im Vergleich zu zwei Einzelplänen senkt.
- Arbeitgebergebundene Ersparnisse: Ein berufstätiger Partner kann den anderen über den Arbeitgeber in die betriebliche Krankenversicherung aufnehmen – das ist in der Regel 20–30 % günstiger als der Abschluss einer Einzelversicherung.
- Aktualisierung der Begünstigtenklausel unerlässlich: Bei Lebens- und Todesfall-/Invaliditätsversicherungen muss der PACS-Partner explizit als Begünstigter benannt werden; allein der Personenstand gewährt ihm nicht automatisch die Auszahlung.
Was der PACS-Status tatsächlich für die Versicherung ändert
Ein PACS (eingetragene Lebenspartnerschaft) ist nicht nur ein Stück Papier. Aus Sicht der Versicherung signalisiert er einen stabilen Haushalt mit mehreren Einkommensquellen und einer gemeinsamen Wohnadresse – alles Faktoren, die die Risikobewertung und Prämienberechnung beeinflussen. Große Anbieter wie AXA, Allianz und Versicherungsvereine wie MAIF berücksichtigen dies explizit in ihren Tarifstrukturen, manchmal direkt und manchmal über Bündelrabatte.
Der Kernmechanismus ist die Risikoteilung (Risk Mutualisation). Wenn ein PACS-Paar einen einzigen Vertrag abschließt, der beide Partner abdeckt, verteilt der Versicherer das statistische Risiko auf ein gemeinsames Profil. Dadurch werden zuvor höhere individuelle Risikokomponenten geglättet. In der Praxis kann die Gesamtprämie gegenüber zwei Einzelverträgen um rund 10 % sinken, wobei die genauen Ersparnisse je nach Versicherer und Deckungsart variieren.
Die Hausratversicherung ist das klarste Beispiel. Eine einzige Mehrrisikopolice deckt die gemeinsame Immobilie, die Besitztümer beider Partner und deren jeweilige Haftpflicht ab. Vor dem PACS musste jede Person einen eigenen Vertrag führen, was zu Lücken oder Überschneidungen führte. Die Zusammenlegung in einen Vertrag senkt den Verwaltungsaufwand und die entsprechenden Durchreichkosten, die in der Prämie enthalten sind.
Die Vorsorge (Einkommensabsicherung) ist ein weiterer Bereich, in dem der PACS-Status konkrete Veränderungen bewirkt. Im Krankheits- oder Invaliditätsfall gewähren manche betriebliche Gruppenverträge dem PACS-Partner nun Tagegelder oder Renten. Das französische Justizministerium stellt klar, dass der PACS eine rechtliche Solidarität zwischen den Partnern begründet, die Versicherer inzwischen in ihren Allgemeinen Geschäftsbedingungen anerkennen – eine Abkehr von der Situation vor einigen Jahren, als viele Policen nicht verheiratete Partner ausschlossen.
Hauptvorteile des PACS für Gesundheits- und Miséricordia (Prévoyance) Policen
Die Zusatzkrankenversicherung (Mutuelle) ist in der Regel die erste Ausgabe, bei der PACS-Paare Einsparungen sehen. Seit der Verallgemeinerung der obligatorischen betrieblichen Kollektivverträge in Unternehmen kann ein Arbeitnehmer seinen PACS-Partner in die betriebliche Mutuelle des Arbeitgebers aufnehmen. Dieser Schritt, der von der Aufsichtsbehörde für Vorsorge und Insolvenz (ACPR) überwacht wird, ermöglicht es dem anderen Partner – der möglicherweise keine oder eine schlechte Einzeldeckung hat – eine Gruppenversicherung zu erhalten, die in der Regel umfassender und günstiger ist als ein Einzelangebot.
Rund 50 % der PACS-Paare profitieren von einer solchen Krankenversicherung über arbeitgebergebundene Pläne, wobei diese Zahl mit den für 2026 diskutierten Reformen voraussichtlich steigen wird. Gruppenversicherungen decken mehrere Personen unter einer Police ab, mit Erstattungssätzen, die in der Regel über dem Niveau des Einzelmarktes liegen, bei einer Kostenverteilung zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer.
Die Todesfall-/Invaliditätsversicherung (Assurance Décès-Invalidité) verdient eine genauere Betrachtung. Bei einer Standard-Einzelpolice muss der Begünstigte explizit benannt werden. Der PACS-Status verleiht nicht automatisch den Begünstigtenstatus – anders als die Ehe in bestimmten Szenarien. Sie müssen eine präzise Begünstigtenklausel verfassen, um sicherzustellen, dass der PACS-Partner das Todesfallkapital erhält. Das Übersehen dieser Klausel kann zu Komplikationen führen, insbesondere wenn die Police alt ist und standardmäßig die gesetzlichen Erben vorsieht.
Hinsichtlich der betrieblichen Vorsorge haben PACS-Partner in den meisten Kollektivvereinbarungen die gleichen Rechte wie Ehegatten. Hinterbliebenenrenten, vorübergehende volle Invaliditätsleistungen und Bestattungsgarantien gelten auch für den PACS-Partner, sofern der Gruppenvertrag dies vorsieht. Ich kann nicht genug betonen: Überprüfen Sie immer die besonderen Bedingungen Ihres Firmenvertrags – in meiner Arbeit in ganz Europa schließen überraschend viele Policen nicht verheiratete Partner immer noch aus, es sei denn, Sie fügen sie manuell hinzu.
Nachfolgend finden Sie eine zusammenfassende Tabelle, die die wichtigsten Garantien und Preisbedingungen zwischen PACS und alleinstehenden Verbrauchern im Jahr 2026 vergleicht:
| Deckungsart | PACS-Paar | Alleinstehend (pro Person) |
|---|---|---|
| Hausratversicherung (Mehrrisiko) | 1 Vertrag, ca. 150–350 €/Jahr | 2 Verträge, insgesamt ca. 250–600 €/Jahr |
| Zusatzkrankenversicherung (Mutuelle) | Über betriebliche Gruppe: insgesamt 80–150 €/Monat | Einzel: 80–200 €/Monat pro Person |
| Todesfall-/Invaliditätsversicherung (100.000 € Kapital) | ca. 15–25 €/Monat (gemeinsames Risiko geteilt) | ca. 20–35 €/Monat pro Person |
| Reiseversicherung (jährlich) | ca. 60–100 €/Jahr | ca. 40–60 €/Jahr pro Person |
| Die angegebenen Sätze sind indikative Durchschnittswerte für Frankreich 2026; tatsächliche Angebote variieren je nach Versicherer, Alter, Wohnort und Gesundheitsfaktoren. | ||
Reformen 2026: Was sich für die PACS-Versicherung ändert
Das Jahr 2026 zeichnet sich als Übergangsphase für das französische Versicherungsrecht in Bezug auf Lebenspartnerschaften ab. Mehrere derzeit in Prüfung befindliche Gesetzesvorschläge zielen darauf ab, die Gleichstellung der Familienstände zu stärken, insbesondere hinsichtlich der Übertragbarkeit von Vorsorgeleistungen. Das französische Service-Public-Portal hat angekündigt, dass Anpassungen geplant sind, um die Deckungsrechte von PACS-Partnern bei Arbeitsplatzwechseln zu erhalten – ein seit langem bestehendes Problem.
Ein heiß diskutiertes Thema ist die Weiterleitung von Lebensversicherungskapital. Derzeit profitiert der PACS-Partner von einer günstigen Besteuerung des Todesfallkapitals (Befreiung von der Erbschaftssteuer bis zu bestimmten Schwellenwerten, 152.500 € im Jahr 2026), bleibt aber bei bestimmten verwaltungstechnischen Auslösern in einer schwächeren Position als ein Ehegatte. Die geplante Reform würde diese Regeln harmonisieren und sich direkt auf die Zeichnungsstrategien auswirken.
Obligatorische betriebliche Krankenversicherungsverträge werden ebenfalls überprüft. Die ACPR hat Ungleichheiten zwischen Versicherern hinsichtlich der Aufnahmebedingungen für PACS-Partner festgestellt. Einige Unternehmen wenden je nach Status höhere Selbstbehalte oder niedrigere Erstattungshöchstgrenzen an, ohne dass eine klare versicherungsmathematische Rechtfertigung vorliegt. Es wird ein strengerer Rahmen kommen, um dies zu unterbinden.
Im Bereich der Hypothekenversicherung erhalten PACS-Paare, die gemeinsam einen Kredit aufnehmen, bei den meisten Banken bereits die gleichen Konditionen wie Ehepaare. Das Lemoine-Gesetz von 2022, das den Wechsel und die Kündigung von Kreditversicherungen vereinfacht, gilt unabhängig vom Beziehungsstatus. Im Jahr 2026 sollten regulatorische Anpassungen diese Neutralität weiter festigen und den Vergleich und die Neuverhandlung von Deckungen erleichtern.
Versicherungswahl als PACS-Paar: Vorgehen und Wachsamkeit
Der erste Schritt besteht darin, alle bestehenden Policen vor der Eintragung des PACS zu inventarisieren. Hausratversicherung, Krankenversicherung, Vorsorge, Lebensversicherung, Unfallversicherung – jede muss auf Überschneidungen, Lücken und Bündelungsmöglichkeiten geprüft werden. Diese Bestandsaufnahme verhindert, dass Sie für doppelten Schutz zu viel bezahlen.
Beim Vergleich von Angeboten sollten Sie über die Kopfprämie hinausschauen. Ausschlüsse, Wartezeiten, Erstattungshöchstgrenzen und Selbstbehalte bestimmen den wahren Wert einer Police. Ein billiger Preis kann restriktive Bedingungen verbergen, die den effektiven Schutz drastisch reduzieren. Der einzige Weg, sicherzugehen, ist das Kleingedruckte zu lesen – langweilig, aber unvermeidlich.
Bei der Hausratversicherung sollte bestätigt werden, dass der gemeinsame Vertrag das persönliche Eigentum jedes Partners separat abdeckt. Manche Verträge begrenzen den Gesamtwert des Eigentums in einer Pauschalsumme, was zu kurz greifen kann, wenn ein Partner teure Elektronik, berufliche Ausrüstung oder Wertgegenstände besitzt. Fügen Sie bei Bedarf einen Zusatz hinzu.
Ich empfehle, mit einem unabhängigen Versicherungsmakler zusammenzuarbeiten. Anders als ein gebundener Vertreter bietet ein Makler einen neutralen Vergleich über mehrere Versicherer hinweg und kann Bedingungen aushandeln, die auf Ihr spezifisches PACS-Profil zugeschnitten sind. Dies wird besonders wertvoll bei Lebensveränderungen wie dem Kauf eines Hauses oder der Geburt eines Kindes – Ereignisse, die oft eine Neubewertung des Versicherungsschutzes auslösen.
Abschließende Warnung: Aktualisieren Sie die Begünstigtenklauseln aller Lebensversicherungspolicen unmittelbar nach der Unterzeichnung des PACS. Diese einfache – und häufig übersprungene – Formalität stellt sicher, dass der Partner das Kapital im Todesfall tatsächlich erhält, ohne administrative Sperren oder Einwände anderer potenzieller Erben. Ein Vermögensberater kann diesen Prozess begleiten, um die Konsistenz Ihres gesamten Haushaltsschutzplans zu gewährleisten.
Zwölf Jahre in der Schadensregulierung haben mir eines gezeigt: Die meisten Menschen verschenken Geld, weil sie die Regeln nicht kennen. EuroClaim soll das ändern — praxisnahe Ratgeber, kein Fachjargon, keine Branchenpropaganda.